МИКРОЗАЙМ.net

5 причин отказа в выдаче кредита: Особенности политики банка

Ежедневно огромное количество человек обращается в различные кредитные учреждения для получения финансов. Каково же удивление потенциального клиента в момент получения уведомления об отказе в выдаче денег. Это остается загадкой. Однако прежде чем подумать о том, что к этому привело необходимо понимать, что люди, нуждающиеся в кредитовании совершенно разные, из разных регионов, разных социальных слов, финансовых возможностей. А портрет клиента в каждом банке очень отличается.

Оформить кредит онлайн

Портрет клиента банка

СОВЕТ! Вы можете оставить заявку на кредитование на нашем сайте и мы поможем подобрать банк, в котором не будет отказа! Подбор происходит вне зависимости от вашей текущей кредитной истории.

Портрет клиента банка
Портрет клиента банка

Как правило любые финансовые учреждения при подготовке продукта к продаже, фактически кредита, выставляют минимальные требования к клиенту. Это возраст заемщика, регион его прописки и минимальный стаж на последнем месте работы. Данные требования связаны в большей степени не с самим физическим лицом, обратившимся за получением денежных средств, сколько с риск-политикой банка. Таким образом, любое финансовое учреждение пытается минимизировать свои риски не возврата выданных средств.

Существуют банки, выдающие кредиты только с 21 года, основной причиной к этому является нежелание банка брать на себя риски за студентов, т.е. потенциально неблагонадежных плательщиков. Часто банки разрабатывают для них отдельные программы кредитования, где уже заложен более высокий риск не возврата денежных средств. И действительно, не каждый студент в состоянии выплачивать кредит,а низкая финансовая грамотность может помешать студенту в правильном планировании своих денежных потоков.

Если говорить о региональной принадлежности физического лица, то во многих банках есть ограничение по месту получения кредита, потенциальный заемщик может обратиться за получением кредита только по месту своей регистрации. Часто заявки физических лиц могут быть отклонены только по такой причине, и это не менее 2% клиентского потока каждого банка. Если получен отказ по этой причине не стоит пугаться, можно обратиться в нужное отделение, как правило банки принимают до 3-х заявок в течение одного рабочего дня, но и обратившись в любой другой день потенциальный клиент может попробовать получить кредит. Кредитная политика банка часто такова, что за свою клиентскую базу, в том числе и за возврат денежных средств отвечает тот сотрудник, который и выдавал денежные средства, а т.е. ближе к тому месту, где проживает клиент.

Требование о сроке работы на последнем месте может варьироваться от 3-х до 6-ти месяцев. Стоит обратить внимание на этот пункт, ведь финансовые учреждения таким образом осуществляют проверку возможности клиента выплачивать кредит. Если физическое лицо вводит в заблуждение, это легко проверяется звонком сотрудника банка по месту работы клиента. При этом необходимо отметить, что в такой ситуации риски могут нести и сами клиенты, при предоставлении неверной информации банк может внести клиента в черные списки, и тогда физическое лицо может долгое время не иметь возможности получения кредита, не понимая причин по которым ему отказали. Подобные сервисы используются кредитными учреждениями очень часто.

Сумма кредитования

Сумма кредитования

Минимальные требования к заемщику можно по праву считать первоначальным входным билетом в банк. После проверки по данным пунктам, к заемщику предъявляются более сложные требования. В первую очередь усложнение процедуры обусловлено той суммой кредитования, которую потенциальный заемщик хочет получить при кредитовании. Соответственно чем выше сумма кредитования, тем сложнее проверка. Финансовые учреждения предлагают различные продукты с различным пакетом документов, а иногда и вовсе без документов. Чем выше сумма кредитования, тем больше банк может как понести рисков, так и потратить времени и денег на данного заемщика. Чем меньше сумма кредитования тем вероятнее, что проверка будет осуществляться только по скоринговой модели банка.

При выборе суммы кредитования как правильно в риск-модели Банка закладывается, что сумма ежемесячного платежа не должна превышать от 40 до 60% ежемесячного дохода заемщика. В данном случае каждый банк применяет свою риск модель, и учитывает по-разному, поэтому прежде, чем обращаться за получением кредита, необходимо произвести самостоятельный расчет, достаточно ли ежемесячного дохода для погашения кредита.

Если речь пойдет о сумме кредитования до 100 тыс. рублей клиент может получить отказ в выдаче кредита скорее по автоматической скоринговой модели банка. Что такое скоринговая модель Банка, это модель, учитывающая различные демографические, социальные, личные данные заемщика и расчитывающая автоматически при наборе каких параметров скорее всего клиент не сможет оплачивать кредит. Для примера, можно привести интересный случай, когда в одном из банков, разрабатывалась подобная модель, учитывающая такую переменную, как наличие домашнего животного у заемщика и наименование животного. Условно, люди с собаками платят лучше, чем с черепахами. Хорошо разрабатываемые модели при этом действительно позволяют обезопасить банки от нежелательных рисков.

Если же речь пойдет о крупной сумме кредитования, то помимо применения скоринговой модели, клиент проходит большое количество дополнительных проверок. Это верификация- звонок на работу или знакомому для подтверждения личности, это проверка в различных сервисах, используемых банках, в том числе и проверка кредитной истории. Если заемщик не прошел проверку по любому из пунктов банк осуществляет отказ.

Кредитная история

Кредитная история

Уже давно существует ряд сервисов, которые производят оценку клиентов на основании информации из всех банков, которые согласно российскому законодательству обязательно передают информацию о том, как платил клиент в других финансовых учреждениях, в одно место, т.е. в бюро кредитных историй. Такое бюро, фактически, при поступлении информации о заемщике присваивает каждому заемщику свой балл. Балл является, своего рода, для каждого клиента, неким идентификатором его благонадежности и складывается из разных факторов. Так вот кредитная политика банков зачастую просто отсекает клиентов, у которых этот балл ниже определенного уровня. А для клиентов с высоким баллом может предложить различные условия, и хорошие, и отказать, если по иным параметрам клиент опять не проходит при проведении проверок. Стоит отметить, что данные бюро включают в себя не только сервисы по проверке кредитной истории, но и сервисы черных списков, противотивомошеннических сервисов. Если ранее клиент был замечен в каких либо неблагонадежных ситуациях, он также может попасть в такой список и получить отказ в получении кредита.

В целом можно сказать следующее, сколько финансовых учреждений, столько и кредитных политик, если в одном банке невозможно получить кредит или получен отказ, это совершенно не означает, что в другом точно также отнесутся к клиенту. Банки совершенно по разному оценивают свои риски, ставят различные ограничения, учитывающие специфику конкретного банка. Поэтому всегда есть смысл при необходимости пробовать стучаться в двери другого финансового учреждения, если не получилось в определенном месте, тем более что при обращении в другое место, иногда можно и выиграть более лучшие условия кредитования.

Ссылка на основную публикацию