МИКРОЗАЙМ.net

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

С недавнего времени банки, в большинстве случаев те, что имеют тесную связь с автопроизводителями, активно внедряют автокредиты с остаточным платежом. Основной слоган такого кредита звучит так: «плати по минимуму, получай по максимуму». Но давайте разберемся, каков на самом деле автокредит с остаточным платежом и действительно ли данный кредит удобен для рядового заемщика? Или же этот продукт предназначен исключительно для получения банками прибыли и решения меркантильных маркетинговых задач?

 Причина возникновения данного кредитного предложения

СОВЕТ! Если вам нужен автокредит или микрозайм — обратитесь к специалистам нашего сайта. Выдаем кредиты вне зависимости от кредитной истории.

 Причина возникновения данного кредитного предложения

Если верить официальным статистическим данным, сейчас в стране каждая вторая машина приобретается с привлечением кредитных средств. Из этого можно сделать простой вывод – между банками и их партнерами автопроизводителями растет конкуренция. Возникает острая необходимость в разработке новых кредитных продуктов, призванных привлекать большее количество потенциальных потребителей кредитных продуктов и дорогостоящих изделий автопрома.

Маркетологи из кожи вон лезут для того, чтобы создать видимость привлекательности своих кредитных продуктов. Стоит отметить, что это у них получается довольно успешно. Наши соотечественники очень редко вникают в тонкости приобретаемого кредитного продукта и с трудом вчитываются в его условия. В этом весь менталитет русского человека. Это в свою очередь может сильно бить по «карману».

 Что такое «кредит с остаточным платежом»?

 Что такое «кредит с остаточным платежом»?

Теперь попробуем разобраться в том, что же такое «кредит с остаточным платежом»? Что банки пытаются в очередной раз продать своим клиентам, соблазняя тех привлекательными кредитными условиями и предлагая возможность получить дорогостоящую машину за минимальную переплату?

Рассматривая данный вид кредита, кредитные учреждения обращают внимание на возможность для заёмщика приобрести более дорогую машину либо на возможность ее регулярной замены. Также банки акцентируют наше внимание лишь на плюсах данной программы: на минимальной финансовой нагрузке, небольших ежемесячных платежах и так далее.

Классический автокредит состоит из двух частей — первого взноса и ежемесячных платежей, уплачиваемых согласно графику платежей. Для примера рассмотрим автокредит на авто стоимостью 2 миллиона 110 тысяч рублей с процентной ставкой в 11,9% и первоначальным платежом в 20%. Итак, оплачиваем 422 тысячи рублей – это будет первоначальный взнос, и в последующем ежемесячно вносим на свой кредитный счет по 56 тысяч рублей ежемесячно в течение 3-х лет. Таким образом, в общей сложности банк получает 2 миллиона 16 тысяч рублей, из которых 328 тысяч рублей – это проценты по кредиту. Согласитесь, все довольно прозрачно и не требует больших умственных усилий в расчете.

Рассматриваемый же кредит с остаточным платежом немного более сложен в понимании. По сути, это тот же автокредит, но наоборот. Покупатель после оформления кредита в течение нескольких лет платит только ежемесячные платежи. А к концу срока ему придется погасить всю оставшуюся сумму, а это от 30% до 50% от всей стоимости авто. Именно этим и достигаются небольшие ежемесячные платежи, при том, что ставка по кредиту зачастую может быть значительно выше стандартной.

Возьмем, к примеру, уже рассмотренный выше авто за 2 миллиона 110 тысяч рублей. Мы также оформляем кредит с первым взносом в 422 тысяч рублей, но с условием погашения в конце срока кредитования остаточного платежа. В этом случае последняя выплата составит без малого 40% от стоимости автомобиля. Но согласитесь, ежемесячный платеж, составляющий всего 37 тысяч 500 рублей, очень заманчив и на первый взгляд не несет за собой непосильной финансовой нагрузки. Но не стоит забывать о последней выплате на сумму 844 тысяч рублей. Вот на этом этапе большинство заёмщиков и «сдуется». Банки, предвидя такой исход, предлагают дополнительные варианты погашения последнего платежа.

 Способы погашения остаточного платежа

 Способы погашения остаточного платежа

Конечно, самый простой способ погасить остаточный платёж — это выплатить оставшуюся сумму единовременным платежом, но возможно это лишь в том случае, если имеются деньги. После осуществления выплаты автомобиль переходит в собственность без каких-либо обременений. Данная схема выгодна тем, у кого изначально имелись средства для оплаты платежей по стандартному кредиту либо имелось достаточное количество средств купить автомобиль сразу, а наш «хитрый» покупатель, к примеру, вложил их под больший процент и все отведенное время по льготному кредиту получал доход.

В случае отсутствия у заемщика денежных средств банк может продолжить тому погашать долг в течение следующих 2-3 лет равными платежами. Данный способ менее выгоден, так как размер этих платежей значительно выше взносов по стандартному кредиту. Не стоит забывать про сопутствующие затраты по страховой программе и на обслуживание авто.

Самый спорный способ рассчитаться с банком — это предложение сдать авто в трейд-ин. В таком случае деньги от продажи авто можно будет направить на выплату долга по кредиту, а оставшуюся сумму — в качестве первоначального платежа за новый авто. Банк в таком случае «подсаживает» клиента на оформление нового займа под предлогом переноса окончательного расчета на более позднюю дату. Этот вариант довольно неоднозначен. Следует отметить, что не все банки готовы принять автомобиль обратно, перекладывая данные хлопоты на клиента, который должен будет самостоятельно договаривается с трейд-ин центрами. Если же банк все-таки берет на себя обязательство выкупить автомобиль, он автоматически повышает процентную ставку (как минимум на 1%).

Также никто не знает какую цену нам предложат за автомобиль через три года. При этом сумма выкупа всегда будет ниже рыночной стоимости автомашины. Не стоит забывать, что банк может предложить цену, совпадающую с размером остаточного платежа. В этом случае получается, что новый кредит придётся погашать самостоятельно.

Также возможна ситуация, что банк оценит автомашину ниже остаточного платежа. В этом случае покупателю придется самостоятельно не только платить по кредиту, но и погашать остаток долга по предыдущему обязательству. Возникает закономерный вопрос, а сбыл ли смысл ежемесячно платить меньше, чтобы потом остаться должным?

Из всего вышеизложенного можно прийти к выводу, что рассматриваемая кредитная схема выгодна далеко не всегда.

Ссылка на основную публикацию